中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与梁细廷、陈美玲金融借款合同纠纷一审民事判决书

原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路****楼邮政大楼。负责人：陈少娴，行长。委托代理人：李炬泉，该行员工。委托代理人：谢文龙，该行员工。被告：梁细廷，男，1984年7月13日出生，汉族，住清远市清城区，被告：陈美玲，女，1988年9月10日出生，汉族，住清远市清新区，被告：何锡平，男，1977年9月24日出生，汉族，住清远市清新区，被告：陈桂兴，男，1977年5月4日出生，汉族，住清远市清城区，

原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告梁细廷、陈美玲、何锡平、陈桂兴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告何锡平、陈桂兴经本院传票传唤，被告梁细廷、陈美玲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。

原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2011年12月15日，原告与三被告梁细廷、何锡平、陈桂兴签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2013年12月15日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。2011年12月16日，原告与被告梁细廷签订《小额联保借款合同》，约定由被告梁细廷向原告借款20000元，年利率为16%，借款期限由2011年12月16日至2012年12月16日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还，即每月偿还2652.32元。同日，原告依约发放贷款给被告梁细廷，但从2012年5月15日开始被告梁细廷未依约还款。至2013年4月16日止，被告梁细廷共欠借款本金20000元及利息4429.23元。对此，两联保人何锡平、陈桂兴亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告梁细廷应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告梁细廷与妻子陈美玲的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故陈美玲应承担连带清偿责任。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、被告梁细廷偿还借款本金20000元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2013年4月16日止的利息为4429.23元，本息合共24429.23元，后息另计；2、被告陈美玲对梁细廷上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、被告何锡平、陈桂兴对梁细廷上述借款本息的偿还承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提供了如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告梁细廷借款事实及合同权利义务，被告何锡平、陈桂兴承诺对梁细廷借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；3、结婚证，拟证明被告梁细廷与陈美玲夫妻关系事实；4、四被告身份证，拟证明被告诉讼主体资格；5、营业执照及代码证，拟证明原告诉讼主体资格；6、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息；7、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。

被告梁细廷、陈美玲、何锡平、陈桂兴没有作出答辩，也没有向本院提供证据。

本院经审理查明，2011年12月15日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方）与被告梁细廷、何锡平、陈桂兴（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2011年12月15日至2013年12月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2011年12月16日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方、贷款人）与被告梁细廷（乙方、借款人）签订《小额联保借款合同》（合同编号441801111126432371），合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名梁细廷，账号60×××10。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款的金额为20000元，年利率为16%，期限为12个月（2011年12月至2012年12月）；第七条约定：甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月的对日；放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。上述借款合同签订的当日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行向被告梁细廷发放了20000元的贷款，收到款项后被告梁细廷向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行立借据一张，该借据载明借款金额为20000元，借款期限从2011年12月16日至2012年12月16日，年利率为16%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为5。被告梁细廷在收到中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行的贷款后，自2012年5月开始出现逾期的情况，至2013年4月16日止被告梁细廷共欠借款本金20000元及利息4429.23元。另外，根据清远邮政【2011】309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体进行诉讼及执行活动。另查明，梁细廷与陈美玲于2010年3月10日登记结婚，梁细廷的上述借款是发生在其与陈美玲夫妻关系存续期间。陈美玲作为梁细廷配偶在《小额贷款联保协议书》上签名。

本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与各被告之间签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。因中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行将向各被告追款的权利授权给原告，各被告应向原告履行合同还款义务。在中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行已依约履行了发放贷款的义务后，被告梁细廷应按约定按月偿还本息，被告梁细廷从2012年5月起出现逾期还款，至原告起诉时仍未能按时归还借款本息，现原告要求被告梁细廷清偿借款本金20000元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持，计至2013年4月16日的利息为4429.23元，从2013年4月17日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止。被告何锡平、陈桂兴作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带责任。涉案借款发生在被告梁细廷与陈美玲夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告陈美玲作为被告梁细廷的配偶，应当对涉案借款承担共同清偿的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：

一、被告梁细廷、陈美玲于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金20000元及利息（截至2013年4月16日的利息为4429.23元，从2013年4月17日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止）；二、被告何锡平、陈桂兴对上述第一项判决确定的债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带责任。案件受理费305元，由被告梁细廷、陈美玲、何锡平、陈桂兴共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。

审判长：刘德审判员：周文俊人民陪审员：朱嘉敏

书记员：谢艳芬